Європейські пенсії: що отримують літні люди на Заході

Нещодавно авторитетний Австралійський центр фінансових досліджень разом із міжнародною консалтинговою компанією Mercer визначили перелік країн, де організували найкращі пенсійні системи світу.

пенсія пенсіонерка

До першої п’ятірки увійшли аж чотири європейські держави – Данія, Нідерланди, Норвегія та Фінляндія (Австралія зайняла 3 місце).

Чим приваблюють пенсії у цих країнах та чому їх вважають одними з найкращих у світі, дослідив ІА ZIK.

Фінляндія (5 місце)

Оформити вихід на пенсію у Фінляндії можна у різний вік – від 63 до 68. В окремих випадках – ще раніше. Тоді, щоправда, варто готуватися до менших виплат.

До слова, зараз пенсійний вік в країні активно реформують – і поступово усі йтимуть на пенсію у 65-річному віці.

Майже в будь-якому випадку літня людина, що проживає у Фінляндії, гарантовано отримає від держави мінімальний дохід (без вирахування податків, – Ред.) – 1158 євро (одружені), 1300 євро (самотні).

Країна пропонує кілька видів пенсій – за віком, дострокову, через безробіття, через непрацездатність, через неповну зайнятість. Звісно, усі вибрати не вдасться.

В основному громадяни орієнтуються на пенсії за віком. Їх поділяють на дві групки: перша – трудова, друга – народна та гарантована.

Трудова – це усім знайома пенсія, яка залежить від трудового стажу та зарплати. Шанси її отримати має житель будь-якої держави (України, Польщі, Папуа-Нової Гвінеї тощо, – Ред.), який досягнув 64 років (жінки – 63, – Ред.) Виконати треба тільки одну умову – легально працювати упродовж певного часу у Фінляндії.

Згодом, якщо працівник досягне пенсійного віку, йому нарахують трудову пенсію із Фінляндії. Крім того, країна має домовленості із Іспанією, Португалією та Францією, за якою перші три роки ці виплати не обкладають податками.

Якщо «трудові» виплати не досягають мінімального доходу – на допомогу приходить народна пенсія. Повна її вартість – 629 євро (самотні), 557 євро (одружені). Отримувати можна з 65 років (окремі випадки – 63, але тоді місячні виплати будуть на 0,4% менші. А якщо працювати і до 68 – щомісяця буде на 0,6% більша сума).

Здобути її вже важче. Адже до нарахування потрібно проживати в країні упродовж трьох років (жителі не ЄС – до п’яти) у віці від 16 до 65. Також народну не платитимуть за кордоном. Але й податками цю пенсію не обкладуть.

Проте виплати зменшуються залежно від розміру трудової, кількості прожитих років в країні, допомоги тощо.

Мінімуму досі немає? Тоді пенсіонерам дають гарантовану пенсію. Це – близько 760 євро на місяць, які знову-таки зменшуються від розміру попередніх виплат.

Отримують її люди, які прожили три роки в країні і яким виповнилось 65 років. Та, якщо особа вийшла достроково на пенсію (63 роки, – Ред.) гарантовану абсолютно не нараховуватимуть.

Крім того, Фінляндія пропонує безліч різноманітних інших пенсій та допомог, де кожна має свої нюанси. До прикладу, фіни можуть претендувати на допомогу на житло, надбавку на дитину, сімейну пенсію, надбавку за доглядом за пенсіонером, фронтову надбавка, додаткову фронтову надбавку, різноманітні знижки на проїзд, медицину тощо.

В середньому фінські дідусі й бабусі, за різними даними, отримують 1500-1600 євро пенсії.

Норвегія (4 місце)

Станом на сьогодні у Норвегії реформують пенсійну систему. Нова, яку запровадили у 2011 році, охоплює людей, що народились від 1963 року. Особи, народжені до 1954, залишились у старій системі. А люди із 1954 по 1962 перебувають у змішаній.

Вийти на пенсію можна з 62 років – хоч зазвичай на відпочинок йдуть у 67. Також норвежців заохочують працювати й далі – до 75 років. Тоді пенсія буде більшою.

Кожен пенсіонер Норвегії може отримувати різні види пенсії – страхову, накопичувальну, за колективним договором та у приватних пенсійних фондах.

Страхова пенсія дозволяє гарантовано отримувати мінімальні виплати – вона складається із базової пенсії та спеціальної надбавки.

Базову суму призначають без врахування попередніх доходів чи платежів. Потрібно всього-лиш відбути в країні 3-річний страховий період (не виїжджати звідти, – Ред.) у віці від 16-66 років. Але, щоб отримати її повністю, потрібні 40 років страхового стажу.

Базову пенсію нараховують за так званою сумою національного страхування G. У 2017-му вона становить 93 634 крони на рік (9873 євро, – Ред.) Тобто: G = 93 634 крони.

Отож, пенсіонер із 40-річним стажем отримає свій 1G на рік. Його розмір спеціальної надбавки, за найкращих умов (залежить від трудового стажу, – Ред.), становитиме 100% від G. Якщо менше «зароблених» років – все стає меншим.

Сума виплат змінюватиметься також в залежності від інших доходів та сімейного стану. Хоч є випадки, коли можна розраховувати на непогані надбавки.

Зокрема, якщо пенсіонер з мінімальною пенсією утримує старшого за 60 років партнера, йому начислять ще й додаткову надбавку. Тож, їхня спільна мінімальна пенсія становитиме 170% від G разом із додатковими 100% від 2G. Таких варіантів є багато.

Накопичувальну пенсію формують, щоб мати більше грошей на старості. Її отримують за допомогою страхових відрахувань та доходу від їх інвестування.

Цю пенсію поділяють на кілька видів, які дещо відрізняються між собою.

У пенсія із встановленими пенсійними внесками працівник щорічно відраховує відсотки із зарплати (щонайменше – 2%, може бути й 7% – залежить від доходу). Згодом кошти інвестують в певні проекти. Людина сама може вирішити, куди їх вкласти. Але має розуміти – є ризик втратити кошти, бо проекти можуть «прогоріти». Виплати цієї пенсії відбуваються з 62 років або ж пізніше.

Умовно накопичувальна гарантує, що в разі повного страхового стажу (30 років) робітникові нададуть 66% заробітної плати, яку він отримував перед виходом на пенсію. Однак отримувати її разом із страховою пенсією – не вийде (буде більше грошей, ніж заробляв, – Ред). Зазвичай, цю пенсію отримують вже з 67 років.

Чимось середнім між обома варіантами є пенсія-гібрид, де роботодавець платить фіксований відсоток із зарплати на рахунки пенсійних відкладень, а робітнику не треба переживати про ймовірні втрати від інвестиційних пенсійних вкладень. Лише треба дожити до пенсійного віку.

Певна група норвезьких працівників може претендувати на додаткову пенсію AFP, якщо її враховано у колективний договір на підприємстві. AFP допомагає швидше вийти на пенсію – у 62 роки. Крім того, вона не може бути більшою за 70% від доходів людини.

Якщо доходи на пенсії будуть не такими великими, як очікувалось, то завжди можна піти на добровільне пенсійне страхування. Один з таких договорів називається IPS.

За умовами угоди, пенсіонер може відкласти до 15 тисяч крон (1582 євро, – Ред.) на рік і отримає пільги податку на прибуток у розмірі 28% від закладеної суми. Також пропонують один з двох типів заощаджень: з гарантованим процентом або ж з інвестиціями.

Виплати відбуватимуться за досягнення пенсійного віку (не раніше 62 років, – Ред.) Та призупинити їх людина зможе лише після 77.

Відомо, що можна укладати й коротші угоди. Але тоді річна сума пенсійних виплат має бути не меншою за 20% від G.

В сукупності такий соціальний захист дає норвежцям середню пенсію на рівні 1320 євро в місяць.

Нідерланди (2 місце)

Пенсійний вік у Нідерландах наразі реформують: до 2018 року його піднімають із 65 до 66, а вже у 2021 році він досягне 67 років. Потім, з 2022 року, його прив’яжуть до тривалості життя.

Пенсію у Нідерландах виплачують із трьох напрямків: загальне пенсійне страхування (AOW), професійне пенсійне страхування та власні накопичення.

Отримувати пенсію у Нідерландах може будь-яка людина, яка хоча б якийсь час легально працювала чи проживала у Нідерландах. Однак сума, зрозуміло, залежатиме від кількості трудових років та зарплати.

Право на повну базову пенсію AOW можна заробити лише постійно проживши/пропрацювавши в країні упродовж 50 років. Кожен рік легального проживання або ж роботи в країні дає людині 2% майбутньої пенсії. Відповідно – за 50 років вдасться заробити на повний рівень.

Та є момент: за кожен рік роботи за кордоном зароблені відсотки зменшуватимуться (2% – за 12 місяців, – Ред.) Але їх можна викупити – до 10 років.

Сума пенсії залежатиме від кількості років, упродовж яких людина була застрахована. На виплати впливатиме і сімейний стан людини.

Насправді тут є значна кількість нюансів. Але основні правила такі:

Пенсіонер, який живе сам, матиме пенсію AOW, яка базується на близько 70% чистої мінімальної зарплати – 1551 євро (залежно від податкового кредиту. Є – 1098 євро. Нема – 882 євро);
Людина, яка одружена або живе з кимось, претендує на 50% мінімальної зарплати (залежно від податкового кредиту. Є – 757 євро. Нема – 608 євро);
Якщо в людини є партнер, який досягнув пенсійного віку, ви разом отримаєте 100% мінімальної зарплати (залежно від податкового кредиту. Є – 757 євро. Нема – 608 євро).
Крім того, кожен пенсіонер, залежно від ситуації, отримає допомогу на відпочинок. Вона становить від 50 до 100 євро на місяць та виплачується одноразово у травні.

Близько 90% роботодавців пропонують страховку на додаткову пенсію. В такому випадку, залежно від пенсійної схеми, робітник та працедавець сплачують відповідні внески до нішевих пенсійних фондів. Вони ж, згодом, платитимуть додаткові гроші.

Третій варіант – власні заощадження. Або ж можна сплачувати внески до приватних пенсійних фондів.

В тому разі, якщо пенсія AOW є маленькою і немає інших джерел доходу, громадянин отримує додаткову плату AIO, яка переважно піднімає дохід людини до мінімального рівня.

Для цього, зокрема, потрібно проживати у Нідерландах, мати дохід, нижчий за мінімалку, тощо (станом на 1 січня 2017 року – 1551 євро). Сума також залежатиме від ситуації в сім’ї: самотні – 1108 євро, з партнером – 1514 євро тощо.

Однак, якщо сукупний дохід партнера і партнерки перевищує 1439 євро – доплати не буде.

Отримати пенсію голландці можуть і за кордоном – Нідерланди мають угоди про соцзахист із 36 країнами.

Точних даних про середню пенсію у Голландії знайти не вдалося.

Данія (1 місце)

Щоб отримувати державну пенсію у Данії, потрібно досягнути 65 років. Водночас до з 2019 до 2022 року його поступово підіймуть до 67.

Як правило, для отримання державної пенсії у Данії потрібно виконати три умови:

Бути громадянином Данії
Постійно проживати в країні
Прожити в країні щонайменше три роки від 15-літнього віку до досягнення пенсії
Звісно, є певні нюанси. Так, громадяни країн ЄС та Швейцарії, які мають щонайменше три роки трудового стажу, з якого рік отримали у Данії, теж можуть розраховувати на пенсію. Та, чим більше стажу – тим більша пенсія.

Загалом, у Данії можна виділити три основних види пенсій – державна, ATP та індивідуальна.

Державну пенсію отримують, коли досягають пенсійного віку. Вона складається із двох частин – базової суми та пенсійних доплат.

Перша сума є стабільною – (6160 крон (827 євро) до податків, – Ред.) Друга (6500 крон (873 євро) до податків, – Ред.) – залежить від сімейного стану, інших доходів (якщо дохід буде понад 310 тисяч крон (41 656 євро) в рік – пенсійні доплати зменшують). До речі, базовий дохід можуть і забрати, якщо річний дохід особи буде більшим за 546 тисяч крон (73 368 євро). Сюди входять також різноманітні допомоги – на оренду житла, опалення тощо.

Щоб отримати повну державну пенсію, потрібно прожити 40 років у Данії в період з 15 до 65. Якщо менше – менше грошей. І вони оподатковуються.

Загалом, якщо дохід пенсіонера є особливо високим – він може відстрочити свою пенсію. За це будуть відповідні доплати.

Пенсія ATP гарантує пенсіонеру додаткові гроші до державної пенсії. Внески є обов’язковими для усіх працівників віком від 15 до 65 років, які працюють понад дев’ять годин на тиждень. Внески платить як роботодавець (2/3), так і робітник (1/3) – на рік для штатного працівника це виходить 3408 крон (458 євро) (дані а 2016 рік, – Ред).

Як і в інших країнах, тут є професійні пенсії, де охоплено близько 90% робочої сили, тут є відповідні професійні фонди. А також можна звертатися до приватних пенсійних фондів.

Середня пенсія в Данії становить близько 2400 євро.

Інформацію про пенсійні системи взяли у відповідних матеріалах щодо прав на соціальне забезпечення у країнах Європи, які створила Європейська комісія.